Программа «Сельская ипотека» начала действовать в 2020 году. Она используется для предоставления ссуды при покупке жилья в сельской местности и позволяет оформить кредит с небольшой процентной ставкой.

Разбираемся, как получить сельскую ипотеку, каким требованиям должен отвечать заемщик и какую недвижимость можно купить по действующей программе.

Что такое «Сельская ипотека»?

Это относительно новая программа кредитования. Она предусматривает оформление кредита, средства которого можно использовать для покупки жилья на сельской территории. Ее цель — увеличить количество людей, проживающих в сельской местности, и стимулировать развитие инфраструктуры в поселках, деревнях.

Программа действует благодаря поддержке государства. Поддержка заключается в том, что часть ставки банку выплачивает не заемщик, а государство. За счет этого финансовая организация получает выгоду, как и при оформлении обычного кредита. Заемщик, в свою очередь, оформляет ипотечный кредит на более выгодных для себя условиях.

Условия оформления ссуды

Жилье можно купить в:

— маленьких городах, в которых население не превышает 30 тыс человек;
— ПГТ;
— населенных пунктах, которые не относятся к городским: деревня, хутор.

Если самостоятельно определить, что населенный пункт соответствует всем обозначенным условиям и подать заявку на получение ссуды, ее могут не одобрить. Местность, где расположено жилье, должна быть включена в программу развития. Чтобы определить, в каких из интересующих районов действует программа, нужно обратиться в местную администрацию. Еще нельзя рассматривать для покупки дом в частном секторе города — такую недвижимость не получится купить за средства сельской ипотеки.

Условия программы, действующие с 2020 года

— Жилье должно иметь коммуникации: водоснабжение, электричество, отопление и канализацию.

— Заемщиком может быть гражданин РФ, но на одобрение ссуды не влияет регион подачи заявки и регион проживания — они могут быть разными.

— Размер кредита ограничивается. Он может достигать 3 или 5 млн рублей в зависимости от того, где заемщик хочет приобрести жилье.

— Ставка по ипотеке зависит от условий банка и действия региональных программ. Но она не может превышать 3% годовых.

— Срок предоставления ссуды — не более 25 лет.

— Минимальная сумма первоначального взноса — 10%.

— Участвовать в госпрограмме можно 1 раз.

— Нельзя купить жилье в Москве, Санкт-Петербурге или Ленинградской области.

— Кредит оформляют со ставкой не менее 0,1%. Самую маленькую ставку можно получить при условии, что будут использованы дополнительные субсидии, предоставляемые жителям регионов.

— Дом может рассматриваться банком как объект для ипотечного кредитования только при условии, что в выписке из ЕГРН указано что это жилой дом. На покупку других построек ипотеку не дадут.

— Полученные деньги можно использовать для оплаты строительных работ, которые проводят для возведения жилого дома. Для этого нужно, чтобы работы закончились не позднее 2 лет со дня получения первого платежа.

Новые условия, действующие с 2021 года

С 2021 года изменились некоторые правила оформления ссуды на льготных условиях:

— ссуду можно получить для строительства дома на арендованном участке. До 2021 года средства выделяли только собственникам участков, где планировалось возводить дом. Чтобы финансовая организация одобрила заявку, нужно предоставить договор аренды. Срок его действия должен составлять 20 лет. Важное условие — земля должна находиться в муниципальной или государственной собственности;

— в правовых актах, регулирующих оформление ипотеки прописано, что материнский капитал можно использовать для первоначального взноса. Из-за отсутствия такой информации в законодательных нормах некоторые банки раньше отказывали заемщикам и одобряли использование маткапитала только на погашение оформленного кредита;

— жители Ямало-Ненецкого округа могут получить 5 млн рублей. Раньше для них размер кредита не мог превышать 3 млн рублей;

— заемщик должен зарегистрироваться в жилье, которое он приобрел на средства сельской ипотеки. Это делают в течение 6 месяцев после того, как зарегистрировано право собственности. После регистрации нужно сообщить об этом финансовой организации, в которой оформлена ипотека. Если этого не сделать, банк может увеличить ставку. Таким образом предупреждаются мошеннические действия — когда ссуду оформляют, чтобы на выгодных условиях купить жилье, а потом его сразу продать;

— купить квартиру на полученные от банка средства можно при условии, что высота многоквартирного дома не превышает 5 этажей. Правило относится ко вторичной недвижимости и к новостройкам;

— изменился перечень населенных пунктов, где можно купить жилье. Раньше он устанавливался государственной программой, теперь каждый субъект федерации формирует его самостоятельно;

— заемщик может обратиться в банк для оформления нового кредита или рефинансировать тот, который уже был получен. При рефинансировании нужно соблюдать условия льготного кредитования, и ипотека должна быть получена не раньше, чем начала действовать программа — с 1 января 2020 года.

Условия кредитования: какие объекты можно купить за счет средств сельской ипотеки

На средства банка можно купить:

— квартиру или дом с участком при условии получения права собственности на основании ДКП;
— квартиру, приобретаемую по ДДУ;
— участок, на котором будет построен жилой дом.

Квартиру, дом или участок по правилам действующей государственной программы можно купить у:

— физического лица;
— индивидуального предпринимателя;
— юридического лица.

Исключениями будут объекты, которые принадлежат инвестиционному фонду или управляющей компании — на них сельскую ипотеку не дадут.

Государственная программа дает возможность использовать кредитные средства для постройки дома на земельном участке, в том числе и для завершения строительства, которое было начато раньше — до обращения за оформлением кредита. Но для таких целей нужно соблюсти условия:

— строительство должно вести ИП или юридическое лицо по договору, заключенному с заемщиком;
— построить нужно индивидуальный жилой дом;
— стройку нужно закончить на позднее, чем через 24 месяца с момента выделения банком средств.

Можно ли купить дом на садовом участке

Обязательное условие предоставления сельской ипотеки — покупка жилого дома. Садовый дом, дача к такой категории не относятся. Но собственник может сделать так, чтобы объект приобрел статус жилого дома. Для этого нужно обратиться в орган местного самоуправления. Из документов потребуются:

— заявление на признание дома жилым;
— выписка из ЕГРН;
— согласие других собственников на изменение категории объекта;
— заключение о техническом состоянии садового дома. Оно должно подтверждать, что дом по всем параметрам соответствует требованиям, предъявляемым к жилым домам. Заключение может дать не каждая фирма или компания — это должен быть член саморегулируемой организации в области инженерных изысканий.

В изменении категории дома могут отказать, если земля, на которой он расположен, не предусматривает размещение жилых домов.

Заявку должен подавать только собственник дома. После того, как категория будет изменена, потенциальный заемщик с новой выпиской из ЕГРН и пакетом документов обращается в банк с заявкой на оформление сельской ипотеки.

Особенности использования маткапитала при оформлении сельской ипотеки

По закону владелец сертификата на материнский капитал может направить государственную помощь на улучшение жилищных условий. Использовать маткапитал при оформлении ссуды можно:

— как первоначальный взнос;
— для погашения уже оформленного кредита.

Чтобы использовать материнский капитал, надо получить справку о его остатке и одобрение ПФ РФ. Банковская организация, которая будет выделять средства для приобретения недвижимости, может самостоятельно направить пакет документов для одобрения в ПФ РФ.

Используя средства материнского капитала, собственник жилья должен выделить доли детям и супругу или супруге. Делают это не позднее 6 месяцев с момента снятия обременения с недвижимости. Доли выделяют и раньше, но для этого нужно получить разрешение банка. Если продавать квартиру или дом, в которой право собственности частично или полностью принадлежит несовершеннолетнему, нужно получить разрешение органов опеки. Разрешение дают в случае, если взамен проданной доли ребенку будет выделена доля в другом доме или квартире.

Сельская ипотека: условия получения

Государство не устанавливает много требований к заемщикам. Единственное условие — заявитель на оформление кредита должен быть гражданином РФ. Остальные требования, которым нужно соответствовать, это требования банков. У каждой финансовой организации они могут отличаться.

В большинстве случаев условия у банков такие:

— наличие постоянной прописки в РФ;
— возраст от 21 года до 75 лет на момент погашения последнего платежа;
— наличие постоянного места работы;
— стаж от 6 месяцев на текущем месте работы.

Сбербанк устанавливает такие требования:

— возраст — от 21 года при оформлении кредита и до 75 лет на момент возврата долга;
— стаж работы — от 6 месяцев на настоящем месте работы;
— общий стаж работы — не меньше 1 года за последние 5 лет;
— максимальный срок кредитования — 25 лет;
— первоначальный взнос — от 15%;
— ставка — 2,7%;
— сумма ссуды — от 300 тыс рублей.

В Россельхозбанке условия такие:

— процентная ставка — 2,7%. При отсутствии полиса на страхование жизни и здоровья — 3%;
— первоначальный взнос — от 10%;
— сумма ссуды — от 100 тыс рублей;
— срок кредитования — до 25 лет;
— возраст — от 21 года при оформлении и до 65 лет на момент последнего платежа;
— стаж работы для зарплатных клиентов должен составлять не менее 3 месяцев на последнем месте работы и не менее 6 месяцев за последние 5 лет.

В Россельхозбанке супруг и супруга могут оформить 2 ипотечных кредита и получить сумму, в 2 раза превышающую максимальный размер сельской ипотеки.

Банк Левобережный одобряет заявку на таких условиях:

— процентная ставка — 3%. Для зарплатных клиентов банка можно оформить ссуду на более выгодных условиях — 2,65%;
— первоначальный взнос — от 10%;
— сумма кредита — от 300 тыс рублей.

Какие документы нужно предоставить

Точный перечень документов, который нужен для оформления заявки на кредит, будет отличаться в зависимости от требований банка и вида жилья, которое приобретают за счет кредитных средств. Заемщику могут понадобиться:

— паспорт;
— СНИЛС;
— копия военного билета. Его предоставляют, если заемщик — мужчина;
— свидетельство о браке, если заемщик состоит в браке;
— свидетельства о рождении детей, если в семье есть дети;
— справка, подтверждающая доходы;
— технический паспорт;
— выписка из ЕГРН;
— ДКП или ДДУ, если жилье уже приобретено.

При намерении получить ипотеку для заключения ДДУ дополнительно предоставляют:

— документы на участок, где строится объект;
— проект многоквартирного дома;
— форму договора долевого участия в строительстве.

При намерении использовать средства сельской ипотеки для строительства частного дома дополнительно нужны:

— документы, подтверждающие право собственности или аренды земельного участка;
— план дома и смета, составленная подрядной организацией, которая будет проводить работу;
— договор подряда, заключенный со строительной организацией;
— разрешение на строительство.

Порядок оформления сельской ипотеки

Заемщик должен определиться с регионом и недвижимостью, которую он намерен купить за средства сельской ипотеки, выбрать банк для подачи заявки, собрать документы и получить одобрение финансовой организации и Минсельхоза.

Выбираем место, где будет приобретаться недвижимость

Чтобы выбрать населенный пункт для покупки недвижимости, нужно обратиться в местную администрацию. Если город, деревня, поселок городского типа не входят в утвержденный перечень населенных пунктов для оформления сельской ипотеки, кредит можно оформить на общих условиях или воспользоваться другими государственными программами.

Выбираем банк, куда будет направлена заявка на получение ипотечного кредита

Обычно самые выгодные условия предоставляет зарплатный банк — где заемщик получает заработную плату. При таких условиях финансовая организация готова снизить процентную ставку, одобрить заявку с меньшим стажем на текущем месте работы или с минимально возможным первоначальным взносом.

Закон не запрещает обращаться сразу в несколько финансовых организаций с заявкой на получение ипотечного кредита. Банк рассматривает заявку и предодобряет ее, если считает возможным оформить ипотеку на конкретного заемщика. Кроме своего решения финансовая организация сообщает потенциальному заемщику, на каких условиях она готова предоставить кредит. Если несколько банков одобрят предварительную заявку, можно получить ипотеку в том, который предлагает более выгодные условия.

Обращаемся в банк

Перечень документов, необходимый при обращении, может отличаться. Лучше сразу уточнить в банке, какие документы нужно предоставить при подаче заявки на конкретный объект. Их список будет зависеть от таких особенностей:

— является ли заемщик зарплатным клиентом;
— где заемщик приобретает жилье;
— на каких условиях банк предоставляет кредит;
— на что заемщик намерен потратить полученные средства — покупку готового объекта, квартиру в многоэтажном строящемся доме, приобретение земельного участка, строительство дома, рефинансирование ранее оформленной ипотеки;
— хочет ли заявитель использовать средства от государства, выделенные по другим программам. Например, это может быть материнский капитал.

В среднем обработка заявки на оформление сельской ипотеки и вынесение окончательного решения по ней занимает от 3 до 7 дней.

Получаем одобрение от Министерства сельского хозяйства

Одобрение банка — это не последний этап перед оформлением ипотеки. Чтобы получить деньги, заявку должны рассмотреть и одобрить в Министерстве сельского хозяйства.

После того, как заемщику предварительно одобрят заявку, сотрудники банка сами сформируют пакет документов и передадут его в региональное отделение Минсельхоза. Если Минсельхоз выносит положительное решение, банк готовит ипотечный договор для предоставления кредита.

Регистрируем право собственности и получаем кредит

Заемщик подписывает ДКП и регистрирует право собственности. После этого банк переводит деньги на счет продавца. Заемщик получает график выплат, по которому он должен погашать задолженность.

Если заемщик подписывает ДДУ, право собственности зарегистрировать нельзя до тех пор, пока объект не будет введен в эксплуатацию. В таких случаях банк выдает кредит на основании подписанного ДДУ.

Что запомнить при оформлении сельской ипотеки

— Процентная ставка по кредиту не превышает 3%. Размер ставки зависит от требований банка и использования других государственных программ.

— Максимальная сумма кредита — 5 млн рублей. Ее дадут при покупке недвижимости на Дальнем Востоке, в Ленинградской области или Ямало-Ненецком округе.

— Купить недвижимость можно не на каждой территории, которая относится к сельской местности. Чтобы узнать, попадает ли населенный пункт под программу «Сельская ипотека», нужно обратиться в местную администрацию.

— По сельской ипотеке можно купить квартиру, дом, землю для постройки дома или потратить средства на строительство жилого дома.

— Для получения ипотеки нужно получить не только одобрение банка, но и Министерства сельского хозяйства.

— В течение 6 месяцев с момента покупки недвижимости по сельской ипотеке в ней нужно зарегистрироваться.