Что лучше взять для покупки квартиры — потребительский кредит или ипотеку? Что и в каком случае выгоднее? Разбираемся вместе с экспертами.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это ссуда, которую банк (кредитор) выдает заемщику под определенный процент на прописанный в договоре срок. Это нецелевой вариант займа, поэтому тратить деньги можно на что угодно.

У каждого банка свои условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на 3–5 лет. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от уровня дохода заемщика и его кредитной истории. Ставки меняются в зависимости от уровня ключевой ставки. В первой половине 2022 года они колебались в диапазоне от 5,9 до 40% годовых.

Требования к заемщикам также свои в каждом банке. Но чаще всего это:

— минимальный возраст от 18 лет, максимальный возраст к моменту погашения кредита — не более 65–70 лет;
— есть официальное трудоустройство, стаж работы не менее полугода (3 месяца на последнем месте);
— есть гражданство РФ;
— положительная кредитная история.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Плюсы

Обеспечение не требуется
Срок рассмотрения — в среднем от 1 до 3 дней
Различные способы подтверждения дохода (не только 2-НДФЛ)
Некоторые кредиты доступны для ИП

Минусы

Широкий диапазон ставок
Крупная надбавка при отказе от страхования
Проблематично оформить при подпорченной кредитной истории

Какие бывают потребительские кредиты: примеры

Рассмотрим несколько примеров потребительских кредитов, представленных на Банки.ру. Данные по ставкам актуальны на 23 июня 2022 года.

ВТБ

Условия:

— Ставка: от 6,9% годовых (ставка действует при условии оформления полиса личного страхования)
— Срок: до 7 лет
— Сумма: до 7 млн рублей
— Требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется

Требования к заемщикам:

— работники по найму
— возраст — от 20 лет на дату получения кредита до 75 лет на дату погашения кредита
— стаж работы — не менее 1 года, для клиентов от 18 до 22 лет включительно достаточно быть трудоустроенным 3 месяца на последнем месте работы
— постоянная регистрация на территории РФ и в регионе присутствия банка

Совкомбанк

Условия:

— Ставка: от 6,9% годовых
— Срок: до 5 лет
— Сумма: до 5 млн рублей
— Без подтверждения дохода, срок рассмотрения — от 1 дня, обеспечение не требуется

Требования к заемщикам:

— работники по найму
— возраст — от 20 лет на дату получения кредита до 80 лет на дату погашения кредита
— стаж работы — не менее 4 месяцев на последнем месте работы
— постоянная регистрация на территории РФ

Альфа-Банк

Условия:

— Ставка: от 7,9% годовых
— Срок: до 5 лет
— Сумма: до 7,5 млн рублей
— Требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — в тот же день, обеспечение не требуется

Требования к заемщикам:

— работники по найму, студенты/молодежь
— возраст — от 21 года на дату получения кредита
— стаж работы — не менее 1 месяца на последнем месте работы
— постоянная регистрация на территории РФ и в регионе присутствия банка

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит — это долгосрочный кредит с обеспечением. Залогом может быть, в основном, недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика, или приобретаемая недвижимость.

Ипотека может распространяться на вторичный рынок и на новостройки. Кроме того, существуют рыночные, субсидируемые государством (льготная ипотека на новостройки, семейная, для IT-специалистов, военная, дальневосточная) или застройщиком программы ипотечного кредитования.

Уровень ставок по ипотеке зависит от уровня ключевой ставки, а также от того, субсидируется ли ипотека государством или застройщиком. На 23 июня 2022 года ставки колеблются в диапазоне от 0,1 до 15% годовых. Максимальный срок кредита обычно — 30–35 лет. Суммы — до 100–120 млн рублей, но это зависит от платежеспособности заемщика и стоимости залога.

От заемщиков требуют:

— достижения возраста 18–20 лет
— официального трудоустройства
— наличия гражданства РФ
— положительной кредитной истории
— наличия первоначального взноса и объекта в качестве залога
— страхования залога

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Плюсы

Ставки ниже, чем по другим кредитам
Большая сумма кредита
Долгий срок кредитования
Можно привлекать созаемщиков для учета доходов и увеличения суммы кредита

Минусы

Необходим залог
Зачастую одно из условий — ипотечное страхование жизни и здоровья, титульного страхования прав собственности
Необходим первоначальный взнос
Есть расходы по одобрению залога в банке подготовке сделки, например, подготовка оценочного альбома (оценка недвижимости)

Какие бывают ипотечные кредиты: примеры

Рассмотрим, какие предложения на рынке ипотечного кредитования представлены сейчас (данные на 23 июня 2022 года). В качестве примеров мы взяли ипотеку на покупку вторичного жилья, на новостройки («Господдержка 2020–2022») и семейную.

Альфа-Банк: готовое жилье

Условия:

— Ставка: от 11,1% годовых
— Срок: до 30 лет
— Сумма: до 70 млн рублей
— Первоначальный взнос: от 20%
— Возможно рассмотрение подтверждения дохода, срок рассмотрения — от 1 до 2 дней, обеспечение — приобретаемая недвижимость
— Страхование: имущественное и личное

Требования к заемщикам:

— возраст — от 21 до 70 лет
— стаж работы — не менее года, на последнем месте работы — не менее 4 месяцев

РНКБ: Господдержка 2020-2022

Условия:

— Ставка: от 6% годовых
— Срок: до 25 лет
— Сумма: до 6 млн рублей
— Первоначальный взнос: от 15% (в него можно включить маткапитал)
— Возможно рассмотрение без подтверждения дохода, срок рассмотрения — от 2 до 5 дней, обеспечение — приобретаемая недвижимость, залог прав требования (для строящегося жилья)
— Страхование: имущественное и личное

Требования к заемщикам:

— возраст — от 18 до 75 лет
— стаж работы — не менее 1 года, на последнем месте работы — не менее 3 месяцев

Совкомбанк: ипотека с господдержкой для семей с детьми

Условия:

— Ставка: от 5,99% годовых
— Срок: до 30 лет
— Сумма: до 30 млн рубле
— Первоначальный взнос: от 20% (в него можно включить маткапитал)
— Возможно рассмотрение без подтверждения дохода, срок рассмотрения — от 1 до 10 дней, обеспечение — приобретаемая недвижимость, залог прав требования (для строящегося жилья)
— Страхование: имущественное и личное

Требования к заемщикам:

— возраст — от 20 до 85 лет
— стаж работы — не менее 1 года, на последнем месте работы — не менее 3 месяцев

Чем потребительский кредит отличается от ипотеки

Ставки и лимиты

Ставки по ипотечным кредитам зачастую ниже, чем по другим банковским продуктам, в том числе потребительским кредитам. Объясняется это тем, что на время выплаты долга в залоге у банка находится недвижимость. Кроме того, требования к будущим заемщикам при оформлении ипотеки выше и по подтверждению доходов, и по стажу работы.

Порядок рассмотрения и сроки выплаты

Банк решает, выдать ли потребительский кредит, обычно за 1–3 дня. Заявку на ипотеку будут рассматривать дольше, так как сам процесс одобрения проходит два этапа: одобрение заемщика и его созаемщиков, а также — объекта недвижимости, который останется в обеспечении.

Расходы при оформлении

Дополнительные расходы нужно учесть в случае оформления ипотеки. Банки просят застраховать купленную недвижимость, жизнь и здоровье заемщика. Кроме того, придется потратить деньги на оценку квартиры или дома, и средства не вернут в случае, если банк откажет в кредите. При оформлении потребительского кредита такие расходы не нужны.

Необходимые документы

Для оформления потребительского кредита зачастую требуют паспорт, справку, подтверждающую доход (2-НДФЛ), копию трудовой книжки. Банки могут дополнять этот список.

При оформлении ипотеки нужно будет предоставить как минимум:

— паспорта заемщика
— СНИЛС
— свидетельство о браке/разводе
— свидетельства о рождении детей
— трудовую книжку, документ, подтверждающий доход (2-НДФЛ) или выписку из Госуслуг

Критерии

Срок
Сумма
Ставки
Документы, которые могут понадобиться
Срок оформления
Дополнительные расходы
Залог
Первоначальный взнос
Срок действия решения об одобрении

Ипотека
Потребительский кредит

До 30–35 лет
До 5–7 лет

Может достигать 120 млн рублей
До 7,5 млн рублей

0,1–15% (в 2022 году)
5,9–40% (в 2022 году)

заявление-анкета
паспорта заемщика
СНИЛС
свидетельство о браке/разводе
свидетельства о рождении детей
трудовая книжка, документ, подтверждающий доход (2-НДФЛ) или выписка из Госуслуг
документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости (если имеющаяся недвижимость остается в залог)
сертификат на маткапитал (при наличии)
договор купли-продажи, документы продавца недвижимости (если приобретается вторичка)

заявление-анкета
паспорт
второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт)
документ, подтверждающий доходы

Может достигать 3 месяцев
1–3 дня

Страхование купленной недвижимости, жизни и здоровья заемщика, титульное страхование
Оценка недвижимости

Нет

Приобретаемая недвижимость или недвижимость в собственности заемщика
Чаще всего нет. Банк может потребовать залог при крупных суммах

15%
Нет

до 3-4 месяцев
1 месяц

Что выгоднее при покупке жилья: кредит или ипотека?

Все зависит от целей и возможностей заемщика. Если ему, например, не хватает небольшой суммы, можно взять потребительский кредит и не оставлять недвижимость в залог банку. Если же квартира дорогая, кредита может быть недостаточно. Тогда лучше оформить ипотеку.

Ипотечный кредит предпочтительнее для покупки жилья, поскольку он является целевым, значит ставки по нему гораздо привлекательнее. Кроме того, ипотека отличается и более длительным сроком кредитования, а при покупке жилья у партнеров банка можно получить скидку к ставке, что может помочь сэкономить на переплате».

Отзывы заемщиков

Вот несколько примеров заемщиков, которые использовали потребительский кредит или ипотеку при покупки квартиры.

Михаил, 30 лет, бухгалтер: «Были сложные отношения с супругой, вели к разводу. Еще во время брака я хотел купить квартиру и оформить на маму, чтобы не делить ее потом. Взял потребительский кредит, потому что на него не нужно согласие супруги. Квартиру покупал за наличные».

Лиза, 27 лет, менеджер: «Продала квартиру, которая досталась мне от бабушки, за 5 млн. Пока продавала, искала варианты для покупки новой, хотела уложиться в ту же стоимость. Но все было не то. Потом узнала, что знакомая продает свою крутую двушку ближе к центру за 6,5 млн, но деньги ей нужны наличкой. Взяла потреб на 1,5 млн и купила».

Анна, 35 лет, психолог: «Жили с родителями мужа. Решили наконец найти отдельную квартиру, потому что сын растет, ему скоро понадобится своя комната. Пошли за семейной ипотекой».

Анастасия, 23 года, дизайнер: «Окончила университет год назад. Работаю дизайнером в IT-компании в Екатеринбурге, получаю около 80 тысяч. Решила съехать от мамы, но остаться в том же районе. У нас рядом много новостроек. Подала заявку на льготную ипотеку, мне ее одобрили под однушку. Купила, но сейчас все равно живу с мамой — коплю на ремонт».

Когда потребительский кредит лучше ипотеки?

Потребительский кредит можно потратить на покупку квартиры, при этом необязательно передавать ее в залог. Банк вправе потребовать обеспечение для крупных сумм, но это не всегда должна быть приобретаемая недвижимость. При оформлении ипотеки заемщику часто нужно предоставить в залог именно ту квартиру, которую он покупает.

Кроме того, если заемщик приобретает квартиру для дальнейшей перепродажи, лучше взять потребительский кредит. С ним проще в любой момент выйти на новую сделку — не нужно согласовывать ее с банком. Но переплата за тот же срок будет больше из-за разницы в ставке.

Что проще оформить: кредит или ипотеку?

Оформление потребительского кредита проще и занимает меньше времени. Банки указывают, что рассматривают заявки от 1 до 3 дней. Заемщику нужно предоставить небольшой пакет документов: обычно это паспорт и справка 2-НДФЛ.

Оформление ипотеки может занять от 1 дня до 3 месяцев, в зависимости от того, сколько времени потребуется на поиск недвижимости.

Можно ли взять кредит и ипотеку одновременно?

Заемщик может одновременно иметь и кредит, и ипотеку. Но решение банка зависит от платежеспособности клиента и его кредитной истории. Если кредитор понимает, что клиент не в состоянии будет выплатить долг, он может не одобрить кредит или ипотеку. Самому заемщику тоже следует оценить перспективу.

Что лучше? Кредит или ипотека?

Что лучше — кредит или ипотека, зависит от целей заемщика. Если сумма небольшая и вы планируете расплатиться быстро и ваш доход позволяет, скорее всего будет проще взять обычный потребительский кредит и быстро расплатиться с ним. Если же недостающая сумма для покупки недвижимости существенная и вам удобнее будет платить комфортные ежемесячные платежи, то стоит рассмотреть ипотеку.