Федеральная сеть
агентств недвижимости

Дадут ли ипотеку, если есть долги по коммуналке или алиментам

В каком случае задолженность по счетам ЖКУ может стать причиной отказа по ипотеке — рассказываем вместе с экспертами

Причиной отказа в ипотеке могут стать долги и просрочки не только по старым кредитам, но и по коммунальным платежам и алиментам. Рассказываем, в каких случаях при наличии таких долгов получить жилищный кредит будет сложно.

 

Проверка усилилась

Ипотека — долгосрочный и крупный кредит, поэтому банки проверяют заемщиков особенно тщательно. Базовые сведения, без которых кредит на стандартных условиях не может быть выдан, — о наличии постоянной работы с регулярным доходом, семейном и имущественном положении, прописке. При этом банки могут по своей инициативе добирать информацию — например, созваниваясь с работодателем.

Но наиболее важное значение при принятии решения о выдаче ипотеки имеет кредитная история заемщика и ее качество. Если добросовестность заявителя при погашении прежних кредитов не вызывает сомнений и персональный кредитный рейтинг (ПКР) высок, заемщику могут даже простить недостатки в других пунктах анкеты и выдать кредит на хороших условиях.

Но если есть серьезные просрочки по кредитам и долги, получить ипотеку будет гораздо сложнее. Тем более что в последнее время банки стали тщательнее проверять потенциальных заемщиков. Поэтому кредитор принимает во внимание и тот факт, что у заемщика есть непогашенный кредит и тем более задолженность, природа которой, по сути, значения не имеет. Это может быть и задолженность по оплате коммунальных услуг.

То же самое касается платежной нагрузки потенциального заемщика: сейчас банки реже одобряют клиентов, у которых платежная нагрузка на пределе. К примеру, это касается заемщиков, у которых несколько кредитных карт (даже неиспользуемых, банк их все равно учитывает), непогашенных кредитов, а доход позволяет обсуживать их на грани возможностей. Поэтому мы перед получением ипотеки советуем закрыть кредитные карты. В среднем рекомендуется тратить на ипотеку не более 50% от свободных средств. Если есть созаемщик (например, супруга), то доход будет суммироваться, это позволит взять кредит большой суммой.

 

Когда нельзя получить одобрение

Причиной отказа в ипотеке могут стать долги и просрочки не только по старым кредитам, но и по коммунальным платежам и алиментам. Согласно закону «О кредитных историях», если информация о неисполненном в десятидневный срок решении суда попадает в кредитную историю, это снижает шансы на получение ипотечного кредита — да и любого другого.

Обычно это касается больших задолженностей, которые отражаются в кредитной истории, фигурируют в судебных разбирательствах или проходят по сайту Федеральной службы судебных приставов (ФСПП). В таком случае банк увидит долг и не одобрит ипотеку. Если у заемщика большие долги (свыше 600 тыс. руб.), которые с него взыскивают в судебном порядке, то банк рассматривает этого заемщика как человека в предбанкротном состоянии, а это табу на выдачу ипотечного кредита. Это касается всего, что государство предъявляет к уплате, начиная от налогов, алиментов и заканчивая штрафами ГИББД. И не только государство, но и физическое лицо, которое в судебном порядке заявило о долге заемщика и требует уплаты.

Банки учитывают всю финансовую составляющую жизни кандидата на ипотеку. Низкая финансовая дисциплина, неоплаченные штрафы, задолженность по коммунальным услугам, непогашенные алиментные обязательства, а также долг по уплате налогов. Поэтому если у потенциального ипотечного заемщика имеется значительная задолженность, связанная в том числе с неоплатой коммунальных платежей, кредитор, скорее всего, ему откажет.

 

Когда одобрение возможно

Если речь идет о небольших задолженностях, которые не отражены в кредитной истории и не дошли до суда, то шансы получить одобрение у потенциального заемщика есть. Коммунальные платежи в досудебных взысканиях или претензиях не влияют на решение о выдаче ипотеки, поскольку не фигурируют нигде с точки зрения проверки банка. Банк первоначально запрашивает данные в бюро кредитных историй, потом он ориентируется на информацию, которая фигурирует в судебной практике — есть ли поданные судебные иски и по какой причине. Но наличие такого иска уменьшает возможность получения ипотечного кредита, неважно о каких платежах идет речь — коммунальных или алиментов.

В лучшем для заемщика случае ужесточаются условия по кредиту — может вырасти процентная ставка, снизиться размер суммы и сокращается срок кредита, от заемщика могут потребовать дополнительного обеспечения в виде поручителей или созаемщиков.

Далеко не всегда данные о долгах доходят до кредитора. Например, чтобы информация о задолженности за ЖКУ попала в кредитную историю, необходимо решение суда о взыскании долга, не исполненное в десятидневный срок. И даже в этом случае управляющие компании только имеют право, но не обязаны формировать запись. В настоящее время в НБКИ передают информацию о должниках 152 предприятий ЖКХ из 50 регионов, а всего в России таких предприятий, согласно Росстату, около 65 тыс. Поэтому даже злостным должникам, не исполняющим решение суда, ипотеку могут дать.

Решение о выдаче ипотеки человеку с задолженностью по коммунальным и другим платежам зависит от политики, рисков и аппетитов банка. В данном случае как возможный вариант банк может выдвинуть отложенные требования: обязать потенциального заемщика погасить задолженность и вернуться за ипотечным кредитом. Например, если у заемщика все в порядке с платежеспособностью и трудоустройством, но есть судебное разбирательство. Если задолженность по коммунальным платежам или алиментам до 10 тыс. руб., банк, скорее всего, не будет обращать внимание на долг, потому что эта сумма не повлияет на платежеспособность заемщика. Если же долг большой и идут суды, то получить одобрение будет сложно.

Поделиться:

Share on vk
Share on telegram
Share on odnoklassniki
Share on whatsapp
Share on email

Хотите работать в недвижимости?

Работа специалистом по недвижимости – правильный выбор для тех, кто готов много работать и достойно зарабатывать!

Мы приглашаем в свою команду, как профессионалов с опытом, так и тех, кто только пробует себя в новой специальности.

С нами вы получите интересную работу, клиентов и хорошую оплату труда!

Мы в соцсетях:

Если хотите, мы перезвоним Вам и ответим на все интересующие Вас вопросы

Постройте свою успешную карьеру вместе с нами!
Выберите вакансию, которая подходит именно вам.